亚慱体育APP在线下载

福德生命福相随:一款“超级复杂”的可分红的重疾(医疗)险

今天应保参谋微信公众号后台粉丝要求,测试的产品为:富德生命福相随重疾险。这是一款可以分红的重疾险。属于“有病治病,没病分红”的产品结构,极大的满足了国人的消费心理。

可惜这款产品在富德生命手里,如果落在了平安、国寿的手里,依托他们强大的线下队伍,注定又是一个爆款。

确切的说,福相随并不是一款完整意义上的重疾险,而是一款终身寿险(分红型)。但在终端多被附加重疾险。其实这款产品不仅可以附加重疾险,还可以附加医疗险,附加金管家B。

本文测试的是重疾险,故而对于医疗,金管家B的内容就不涉及了。作为重疾险,福相随这款产品也是超级复杂的

2-60岁之前是重疾险,60岁之后重疾险可以变成医疗险(5%的额度累计)

点评:关于年终分红的问题,之前在太平洋金佑人生的产品测评中有提及。涉及的内容是一样的,这里就不在赘述了。具体可查看:太平洋金佑人生:确实是用金来佑。

具体能分多少钱,保险公司给出了不同档的演算收益。由于收益率没有写入合同,最终分多少钱不保证,所以收益演算仅仅是演算,最终能分多少钱我也不知道。

由于寿险是死了(含全残)才能赔钱的一种产品,下面说说身故和全残的问题。看下面条款:

点评:上面两个条款,合起来的意思就是:如果是猝死导致的身故,是没机会领取这笔终身寿险的。所以这个地方还是要格外关注一下的。

另外这款产品的猝死定义是非常模糊的,突然是多久?1小时?6小时?24小时?7天?还是1个月?

点评:上面的条款说人话就是:如果罹患重疾,赔了重疾的钱,主险(死亡)赔钱的额度相应减少。

如果主险(终身寿险)50万,附加重疾50万,发生重疾赔了50万,发生死亡就不赔钱了

如果主险(终身寿险)100万,附加重疾50万,发生重疾赔了50万,如果发生死亡赔剩下的50万。而不是赔100万。

如果主险(终身寿险)50万,附件重疾50万,发生重疾赔了50万,主险合同就变成0,也就无所谓终了红利了。但由于之前主险是分红的,如果分红的钱一直都没领取过,这个时候就把分红的钱退给你。主要能分红多少钱,这个不确定。也许是几千,也许是几万,这个和保额基数有关,更和时间长度有关。

如果主险(终身寿险)100万,附加重疾50万,发生重疾赔了50万,主险合同基本保额变成50万,这个时候就把分红的钱退给你。以后的分红按照50万这个基准进行计算。

点评:重疾数量81种,重疾赔付1次。其中前25种属于统一规定的条款,所有重疾险在这部分内容上都是一样的。后面的56种属于保险公司自己定义。

点评:严重肠道疾病并发症的责任是到18周岁,如果已经买了这款产品的用户,选择其他重疾险进行保费叠加的时候,关注一下新保单对于这个责任的限定,别买了几款产品均是限制在18岁或者25岁之前,就不好了。

其他重疾条款都差不多,手里有这份保单的用户,如果有兴趣自己找其他重疾险比对一下就行。这里就不展开赘述了。

点评:上面的条款说人线种。这款产品在分组方面,也是属于【隐性分组】的产品结构。

点评:隐性分组是很多轻症多次赔付产品里面常用的处理手法,选购产品的时候多留心看一下条款就行。

这款产品将【脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤】这个责任变成了下面的条款:

如果看不明白其中的区别,下面看看其他重疾险轻症条款,你就可以自己对比二者的差异。

点评:富德生命福相随至少在这个地方,有拆病种凑数量的嫌疑,而且还有缺斤少两的意思。对于这类利用医学专业信息不对称,来欺负用户的精算师,保参谋一直都没太多好感。

点评:轻微脑中风依旧是不残不赔。其实比到这里,大家对这款轻症的内容,也应该有了自己的判断了。

其实这种产品能被开发出来,很大程度上是目前的保险消费环境使然,既然用户都看不懂内容,甚至懒得看内容,只知道做幼儿园里面比数字大小的数学题,保险公司又能怎么办?

估计这款产品的精算师,内心也是挺崩溃的:又让控制产品定价,又要返钱给用户,又要满足病种多的需求,又要赔付次数多,去你大爷的“用户就是上帝”。就这种消费认知,也只配去消费这类产品。

点评:这种产品结构涉及无疑是很有吸引力的,说人线岁还没有发生理赔,那么后续的保额是可以作为医疗险来使用的。但每年的额度只有5%,如没有用完的可以累积。当然理赔过的金额,是需要从总保额里面扣除的。

这个条款的本质,不过是【寿险提前给付】而已。因为人总是要死的,这款产品总是要赔的。如果没有这个条款,那就是被保人死掉之后,这笔钱赔给自己的孩子。有了这里条款,不过是把这笔死后才赔的钱,提前支付了医疗险。

很多人之所以会被这种【重疾/医疗】转化所迷惑,其根本原因是将【病】【死】【返钱】这三件事没有彻底分开。